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Señales de Advertencia Financiera


No deje que los problemas de dinero afectan su trabajo, la familia y la vida social.
La crisis financiera no sucede de la noche a la mañana. Y muchas veces no ven las señales de problemas financieros hasta que en realidad es demasiado tarde. Las siguientes preguntas pueden ayudar a determinar si usted puede estar en peligro de futuros problemas de deuda, o indicar si su problema de deuda puede estar fuera de control.

¿Tienes un programa de ahorro establecido y si es así, te encuentras agotando tus ahorros como una manera de apoyar a tus deudas? Si estás agotando tus ahorros para mantener al día tus cuentas, podría ser un indicio de que estás gastando más de lo que tus ingresos pueden apoyar.

¿No tienes un programa de ahorro establecido?
Estas jugando con fuego y poniéndote a merced de que otros tengan que ayudarte. Un programa de ahorro te proporciona un colchón de seguridad para situaciones de emergencia inesperadas que normalmente requieren recursos financieros. Como dice el refrán - "ahorrar para un día lluvioso." ?? Porque nunca se sabe cuándo habrá un diluvio.

¿Está pagando solamente el mínimo en sus facturas mensuales de tarjetas de crédito?
Si sólo puedes con los pagos mínimos, lo más probable es que está extendiendo demasiado tu deuda y debe volver a evaluar tu presupuesto y hábitos de gasto. Desafortunadamente, si tienes una emergencia que requiere de recursos financieros, la situación se volverá inmanejable.

¿Se le ha negado crédito o disminuido la línea de crédito?
Si le han negado crédito o aumentar una línea de crédito, es señal de que usted necesita volver a evaluar sus finanzas. Los acreedores utilizan directrices para determinar su solvencia.

Después de pagar las facturas mensuales, adquieres tanto o más deudas al mes siguiente? Esto puede ser un indicador seguro de que estas utilizando las tarjetas de crédito para mantener tu estilo de vida, o para las necesidades diarias - como el gas y los alimentos.

Podrías explicar la cantidad total de la deuda, o as evitado sumar la cantidad to todas tus deudas?
Si no puedes explicar la cantidad total de tu deuda, puede que estés evadiendo el problema. Darle frente a tu manera de gastar es el primer paso hacia la libertad financiera. Claro, puede ser más fácil ahora evitar la dolorosa verdad de que te estás dirigiendo hacia la devastación financiera. Sin embargo, si estableces un programa de pago antes de que la situación se vuelva inmanejable, te ahorrarás horas de preocupaciones innecesarias a largo plazo.

Están sus tarjetas cerca o por encima de su límite de crédito disponible?
Si la respuesta es sí, es una fuerte señal de que usted no es consciente de su situación financiera actual. En otras palabras, usted no está enfrentando el hecho de que sus fondos disponibles siguen disminuyendo mientras los saldos aumentan. Los acreedores asignar un límite de crédito basado en su historial de crédito, deudas pendientes, y los ingresos. Si usted está en o cerca de su límite es una buena señal de que se dirige a problemas financieros.

¿Dependes de adelantos en efectivo para pagar otras obligaciones de crédito?
Tu ingreso no puede apoyar tu estilo de vida, entonces es importante analizar tu presupuesto. Es posible que tengas que buscar ayuda externa con el fin de ver con claridad los ajustes necesarios para que todo vuelva a la normalidad.

¿Ocultas tus cuentas de tarjetas de crédito a los miembros de la familia?
Ocultar las deudas de los familiares es una indicación de que eres consciente de que existe un problema financiero. El hecho de que estés ocultando tus gasto de los seres queridos indica que te niegas a enfrentar la situación, pero te das cuenta que hay un problema.

¿Usas cheques flotantes o as rebotado cheques?
Cheques flotantes es la práctica de usar cheques antes de tener los fondos necesarios en su cuenta. Esta es una indicación de que tus finanzas atraviesan un gran problema.

¿Tratas de no contestar el teléfono por temor de recibir llamadas de agencias de cobro y de los acreedores?
Recibir llamadas de acreedores o agencias de colección es una señal definitiva de que está atrasado con sus obligaciones de crédito. No tiene por qué ser así - llama a Federated Financial. Volver a tener las riendas de tus finanzas es más fácil de lo que piensas.

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Agencias de cobro, cobradores de deudas, disputas de crédito y tus derechos

Si utilizas tarjetas de crédito, debes dinero de un préstamo personal, o estas pagando una hipoteca de la casa, eres un "deudor." Si te atrasas en el pago a tus acreedores, o si hay algún error en tus cuentas, podrías ser contactado por un "cobrador de deudas." Debes saber que en cualquier situación, la Ley Fair Debt Collection Practices requiere que los cobradores de deudas lo traten justamente mediante la prohibición de ciertos métodos de cobro de deudas. Por supuesto, la ley no perdona cualquier deuda legítima que debe. A continuación se presentan las respuestas a las preguntas más frecuentes acerca de sus derechos bajo la Ley Fair Debt Collection Practices.

¿Qué deudas están cubiertas?
La familia y las deudas domésticas personales están cubiertas por la Ley. Esto incluye dinero que se debe por la compra de un automóvil, por atención médica, o de cuentas de crédito.

¿Quién es un cobrador o agencia de colecciones?
Un cobrador de deudas es cualquier persona o entidad, que no sea el acreedor, que regularmente cobra deudas contraídas con los demás. En virtud de una enmienda en 1986 a la Ley Fair Debt Collection Practices, esto también incluye a los abogados que cobran deudas en forma regular.

¿Cómo puede un cobrador de deudas contactarlo? Un cobrador puede ponerse en contacto con usted en persona, por correo, teléfono, telegrama, o fax. Sin embargo, un cobrador de deudas no puede comunicarse en momentos o lugares poco razonables, como antes de las 8 am o después de las 9 pm, a menos que usted esté de acuerdo. Un cobrador de deudas no lo puede contactar en el trabajo si el cobrador sabe que su empleador lo desaprueba.

¿Se puede evitar que un cobrador de deudas lo contacte?
Usted puede evitar que un cobrador lo contacte escribiendo una carta a la agencia de cobranza pidiendo que se detengan. Una vez que la agencia recibe su carta, no puede ponerse en contacto con usted otra vez, excepto para decir que no habrá más contacto. La agencia puede notificarle si el cobrador o el acreedor tienen la intención de tomar alguna acción específica.

¿Puede un cobrador de deudas contactar a cualquier persona sobre su deuda?
Si usted tiene un abogado, el cobrador de deudas no puede ponerse en contacto con alguien que no sea su abogado. Si usted no tiene un abogado, un cobrador puede contactar a otras personas, pero sólo para averiguar donde usted vive y trabaja. Cobradores usualmente tienen prohibido contactar a los terceros sin permiso más de una vez. En la mayoría de los casos, el cobrador no puede decirle a nadie más que usted y su abogado que usted debe dinero.

¿Qué debe el cobrador de deudas decir acerca de la deuda?
Dentro de los cinco días posteriores a la primera llamada, el cobrador debe enviar un aviso por escrito que le indique la cantidad de dinero que debe; el nombre del acreedor a quien le debe el dinero; y qué acción tomar si usted cree que no debe el dinero.

¿Puede un cobrador de deudas seguir en contacto con usted si cree que no debe el dinero?
Un cobrador no lo puede contactar si, dentro de los 30 días posteriores a la primera llamada, envía a la agencia de cobranzas una carta declarando que usted no debe dinero. Sin embargo, un cobrador puede resumir las actividades de cobranza si le envía prueba de la deuda, como una copia de una factura por el monto adeudado.

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¿Qué tipos de Prácticas de Colección están prohibidas?

Los cobradores de deudas no pueden acosar, oprimir, o abusar de nadie. Por ejemplo, los cobradores de deudas no pueden:

  • Usar amenazas de violencia o atentado contra la persona, propiedad, o reputación;
  • Publicar una lista de los consumidores que se niegan a pagar sus deudas (con excepción de una oficina de crédito);
  • Usar lenguaje obsceno o blasfemo;
  • Llamar repetidas veces por teléfono para molestar a alguien;
  • Llamar sin identificarse;
  • Publicar la deuda.

Los cobradores de deudas no pueden usar falsas declaraciones al cobrar una deuda. Por ejemplo, los cobradores de deudas no pueden:

  • Sugerir falsamente que son abogados o representantes del gobierno;
  • Sugerir falsamente que usted ha cometido un delito;
  • Falsamente representarse como trabajadores para una agencia de crédito;
  • Falsear el monto de su deuda;
  • Inventar la participación de un abogado en la recogida de una deuda;
  • Indicar que los documentos que se le envían son formularios legales cuando no lo son;

Los cobradores de deudas no pueden afirmar que:

  • Usted será arrestado si no paga su deuda;
  • Van a tomar o vender su propiedad o salarios, a menos que la agencia de cobranza o el acreedor tenga la intención de hacerlo, y sea legal el proceso;
  • Acciones, como una demanda legal, serán tomadas en su contra, que legalmente no pueden ser tomadas, o que no tienen la intención de tomar.

Los cobradores de deudas no pueden:

  • Brindar información crediticia falsa sobre usted a nadie;
  • Enviar documento que luce oficial de una corte o agencia gubernamental cuando no lo es;
  • Utilizar un nombre falso.

Las prácticas desleales. Los cobradores de deudas no pueden incurrir en prácticas desleales al intentar cobrar una deuda. Por ejemplo, los cobradores no pueden:

  • Cobrar cualquier cantidad superior a su deuda, a menos que lo permita la ley;
  • Depositar un cheque con fecha posterior antes de tiempo;
  • Hacer aceptar llamadas por cobrar;
  • Tomar o amenazar con tomar su propiedad a menos que esto se pueda hacer legalmente;
  • Contactarlo por tarjeta postal.

¿Qué control tiene usted sobre el pago de las deudas?
Si usted debe más de una deuda, cualquier pago que haga debe ser aplicado a la deuda que usted indique. Un cobrador de deudas no puede aplicar un pago a cualquier deuda que usted cree que no debe

¿Qué se puede hacer si usted cree que un cobrador de deudas violó la ley?
Usted tiene el derecho de demandar a un cobrador en una corte estatal o federal dentro de un año a partir de la fecha que la ley fue violada. Si usted gana, puede recuperar dinero por los daños que sufrió. Los costos de corte y honorarios de abogados también se pueden recuperar. Un grupo de personas también puede demandar a un cobrador de deudas y recuperar dinero por daños de hasta $500.000, o hasta el uno por ciento de patrimonio neto, lo que sea menor.

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Evite las tarjetas de crédito y cargos fraudulentos

Un ladrón pasa por la basura y encuentra recibos descartados, luego utiliza los números de cuenta de manera ilegal. Un empleado deshonesto hace una impresión adicional en su tarjeta de crédito y lo utiliza para hacer cargos personales.

Usted responde a un correo pidiéndole que llame a un número de larga distancia para un viaje gratis o paquete de vacaciones a precios de ganga. Le dicen que debe unirse a un club de viajes primero y le piden su número de cuenta para que pueda ser facturado. ¡La trampa! Cargos que usted no hizo se añaden a su factura, y nunca consigue su viaje.

Crédito y el fraude de tarjeta de crédito cuesta titulares de tarjetas cientos de millones de dólares anualmente. Mientras que el robo es la forma más obvia de fraude, puede ocurrir de otras maneras. Por ejemplo, alguien puede utilizar su número de tarjeta sin su conocimiento.

No siempre es posible prevenir cargos a la tarjeta de crédito o cargos fraudulentos. Pero hay algunos pasos que se pueden tomar para que sea más difícil para un ladrón obtener los números de tarjeta y minimizar la posibilidad.

Protección contra el fraude
Aquí hay algunos consejos para ayudarle a protegerse de fraude de crédito y tarjeta de crédito.

Hacer:
  • Firme sus tarjetas tan pronto como llegan.
  • Lleve sus tarjetas separadas de su billetera, en un compartimento con cremallera, tarjetero, o pequeña bolsa.
  • Mantenga un registro de sus números de cuenta, la fecha de caducidad y el número de teléfono y dirección de cada empresa en un lugar seguro.
  • No deje de atender su tarjeta al pagar por algo, y obtener de nuevo lo antes posible. Nula recibos incorrectos.
  • Nula recibos incorrectos.
  • Guarde los recibos para comparar con los estados de cuenta.
  • Revisar los estados de cuenta con prontitud y conciliar las cuentas mensuales, tal como lo haría con su cuenta corriente.
  • Reporte cualquier cargo cuestionable con prontitud y por escrito al emisor de la tarjeta.
  • Notifique a las compañías de tarjetas antes de un cambio de dirección.
No:
  • Prestar sus tarjetas a nadie.
  • Dejar tarjetas o recibos en cualquier lugar.
  • Firmar un recibo en blanco. Cuando usted firma un recibo, trace una línea a través de espacios en blanco por encima del total.
  • Escriba su número de cuenta en una tarjeta postal o la parte exterior de un sobre.
  • Dar a conocer su número de cuenta por teléfono al menos que usted esté haciendo una llamada a una empresa que sabes que es de confianza. Si tiene preguntas acerca de una empresa, comprobar que funciona con la oficina de protección del consumidor local o Better Business Bureau.
Reportando pérdidas y fraude

Si usted pierde sus tarjetas de crédito o si te das cuenta de que han sido robadas, llame inmediatamente al emisor (s). Muchas compañías tienen números gratuitos y servicio de 24 horas para hacer frente a este tipo de emergencias. Por ley, una vez que se reporta la pérdida o robo, no tienes más responsabilidad por cargos no autorizados. En cualquier caso, su responsabilidad máxima bajo la ley federal es de $50 por tarjeta.

Si sospecha de fraude, se le puede pedir que firme una declaración bajo juramento que usted no hizo la compra (s) en cuestión

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Seleccionando Tarjetas de Crédito

Lo más probable es que haya recibido ofertas de tarjetas de crédito "pre-aprobadas" en el correo, algunas con bajas tasas de interés y otros beneficios. Muchas de estas solicitudes te insisten para aceptar "antes de que termine la oferta." Antes de aceptar cualquier oferta, busca y compara lo que más te convenga.

Tipos de cuentas de crédito

Otorgantes de crédito generalmente emiten tres tipos de cuentas. Los términos básicos de estos acuerdos de cuenta son:

  • Acuerdo Rotatorio
    Un consumidor paga en su totalidad cada mes o decide hacer un pago parcial basado en el saldo pendiente. Los grandes almacenes, empresas de gas y petróleo, y los bancos suelen emitir tarjetas de crédito en base a un plan de crédito rotatorio.

  • Acuerdo de cargos
    Un consumidor se compromete a pagar el saldo completo cada mes, por lo que el prestatario no tiene que pagar cargos por intereses. Tarjeta de cargos, no tarjetas de crédito y cuentas de crédito con las empresas locales a menudo requieren reembolso sobre esta base.

  • Acuerdo de pago
    Un consumidor firma un contrato para pagar una cantidad fija de crédito en pagos iguales durante un período de tiempo específico. Automóviles, muebles y electrodomésticos a menudo se financian de esta manera. Los préstamos personales por lo general se pagan en cuotas también.

Términos de Tarjetas de Crédito
Una tarjeta de crédito es una forma de endeudarse que implica varios cargos y / o cuotas. Términos y condiciones de crédito afectan su costo total. Por lo que es aconsejable comparar los términos y las tarifas antes de abrir una cuenta de crédito o cargo en la tarjeta. Los siguientes son algunos términos importantes a considerar que por lo general se dan a conocer en las solicitudes de tarjetas de crédito o en las solicitudes que no requieren de la aplicación. Es posible que desee preguntar acerca de estos términos cuando usted está buscando una tarjeta.

Tasa de porcentaje anual
El APR es una medida del costo de crédito, expresado como una tasa anual. También debe ser divulgada antes de quedar obligado en la cuenta y en sus estados de cuenta.

El emisor de la tarjeta también debe revelar la "tasa periódica" - la tasa aplicada a su saldo pendiente para calcular el cargo financiero para cada período de facturación.

Algunos planes de tarjetas de crédito permiten al emisor cambiar la tasa de interés, cuando las tasas de interés u otros indicadores económicos - llamados índices - cambian. Debido a que el cambio de tarifa está vinculado al desempeño del índice, estos planes son llamados programas de "tasa variable". El monto cambia al elevar o disminuir la carga financiera en su cuenta. Si usted está considerando una tarjeta de tipo de interés variable, el emisor también debe proporcionar información que revela:

  • Que la tasa de interés puede cambiar;
  • ¿Cómo se decide la tasa de interés?
  • ¿Qué índice se utiliza?
  • ¿Y qué cantidad adicional, se añade para determinar su nueva tasa?

Antes de quedar obligado en la cuenta, también debe recibir información acerca de cualquier limitación en la cantidad y con qué frecuencia puede cambiar la tasa.

Periodo libre
También llamado "período de gracia", un período libre le permite evitar cargos financieros por pagar el saldo completo antes de la fecha de vencimiento. Saber si una tarjeta le da un periodo libre es especialmente importante si va a pagar la cuenta en su totalidad cada mes. Sin un periodo libre, el emisor de la tarjeta puede imponer una carga financiera de la fecha en que usted utiliza su tarjeta o desde la fecha de cada transacción se registra en su cuenta. Si la tarjeta incluye un período libre, el emisor debe enviar por correo su factura de al menos 14 días antes de la fecha de vencimiento por lo que tendrá tiempo suficiente para pagar.

Cuotas anuales
La mayoría de los emisores cobran cuotas anuales de afiliación o participación. A menudo son de $25 a $50, a veces hasta $ 100; tarjetas de "oro" o "platino" a menudo cobran $ 75 y a veces hasta varios cientos de dólares.

Tarifas de transacciones y otros cargos
Una tarjeta puede incluir otros gastos. Algunos emisores cobran una tarifa si utiliza la tarjeta para obtener un adelanto en efectivo, hacer un pago tarde, o por exceder su límite de crédito. Algunos cobran una cuota mensual por utilizar la tarjeta.

Método de computación para Cargo por Financiamiento
Si usted no tiene un período libre, o si va a pagar sus compras a través del tiempo. Es importante saber qué método utiliza el emisor para calcular el cargo financiero. Esto puede hacer una gran diferencia en la cantidad de un cargo financiero que tendrá que pagar - incluso si el TAE y sus patrones de compra se mantienen relativamente constantes.

Ejemplos de métodos de computación debe incluir lo siguiente:
  • Saldo Promedio Diario
    Este es el método de cálculo más común. Para calcular el saldo adeudado, el emisor asciende el saldo inicial diario del período de facturación y resta cualquier crédito realizados en su cuenta ese día. Mientras que las nuevas compras pueden o no pueden ser añadidos al balance, dependiendo de su plan, adelantos en efectivo normalmente se incluyen. Los saldos diarios resultantes se agregan para el ciclo de facturación. El total se divide por el número de días del período de facturación para obtener el "saldo diario promedio".

  • Saldo ajustado
    Este suele ser el método más ventajoso para los titulares de tarjetas. Su saldo se determina restando los pagos o créditos recibidos durante el período de facturación actual del balance al final del período de facturación anterior. Las compras realizadas durante el período de facturación no están incluidas.
    Este método le da hasta el final del ciclo de facturación para pagar una parte de su saldo para evitar el cobro de intereses sobre esa cantidad. Algunos acreedores excluyen, cargos financieros pendientes de pago anteriores del saldo anterior.

Balance anterior
Esta es la cantidad que debía al final del período de facturación anterior. Los pagos, créditos y nuevas compras durante el período actual de facturación no están incluidos. Algunos acreedores también excluyen los cargos de financiamiento no pagados.

Saldos de dos tiempos
Emisores usan varios métodos para calcular el saldo que hacen uso de la actividad de la cuenta de sus últimos dos meses. Lea su contrato cuidadosamente para averiguar si su emisor utiliza este enfoque y, en caso afirmativo, ¿qué método de dos ciclos específica se utiliza

Si no entiende cómo se calcula su balance, pregunte al emisor de la tarjeta. Una explicación también debe aparecer en su estado de cuenta.

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Costos de Tarjetas de Crédito y Características

Términos de crédito varían entre los emisores
Cuando este en busca de una tarjeta, piense en cómo va a utilizarla. Si va a pagar sus cuentas en su totalidad cada mes, la cuota anual y otros cargos pueden ser más importantes que la tasa periódica y la TAE, si hay un período de gracia para las compras. Sin embargo, si utiliza la función de avance en efectivo, muchas tarjetas no permiten un período de gracia para las cantidades adeudadas - incluso si tienen un período de gracia para las compras. Por lo tanto, todavía puede ser prudente considerar la TAE y equilibrar método de cálculo. Además, si usted va a pagar sus compras a través del tiempo, la TAE y el método de cálculo del saldo son sin duda importantes consideraciones.

Es posible que también desee considerar si el límite de crédito es lo suficientemente alto, cuán ampliamente se acepta la tarjeta, y los servicios y características del plan. Por ejemplo, usted puede estar interesado en las "tarjetas de afinidad" - tarjetas de crédito de uso múltiple patrocinados por organizaciones profesionales, asociaciones de alumnos universitarios y algunos miembros de la industria de viajes. Un emisor de tarjetas de afinidad dona a menudo una parte de las cuotas o cargos anuales a la organización patrocinadora, o usted califica para el recorrido libre u otras bonificaciones.

Morosidad tarifas especiales
Algunas tarjetas con tarifas bajas para pagos a tiempo aplican un alto interés si usted se retrasa un cierto número de veces en un período de tiempo especificado. A veces, estas tasas superan el 20 por ciento. Información sobre los índices de morosidad se debe revelar a usted en las solicitudes de tarjetas de crédito o en las solicitudes que no requieren de una aplicación.

Titular de la Tarjeta Protecciones
Ley Federal protege la utilización de tarjetas de crédito.

Crédito disponible para el pago
Un emisor debe acreditar su cuenta si se recibe el pago al día. Las excepciones son si el pago no se realiza de acuerdo a las necesidades del acreedor, o el retraso en la acreditación de su cuenta no se traducirá en un cargo adiciona.

Para ayudar a evitar cargos por financiamiento, siga las instrucciones de correo del emisor. Los pagos enviados a la dirección equivocada podrían retrasar acreditar su cuenta durante un máximo de cinco días. Si pierde su sobre de pago, buscar la dirección de pago en su estado de cuenta o llame al emisor.

Las devoluciones de los saldos de crédito
Al realizar una devolución o paga más que el saldo total en la actualidad, se puede mantener el crédito en su cuenta o escribir su emisor para un reembolso - si se trata de más de un dólar. Un reembolso deberá darse dentro de los siete días hábiles de haber recibido su solicitud. Si un crédito queda en su cuenta por más de seis meses, el emisor debe hacer un esfuerzo de buena fe para enviarle un reembolso.

Los errores en su factura
Los emisores deben seguir las reglas para corregir rápidamente los errores de facturación. Usted obtendrá una declaración sobre estas reglas cuando se abra la cuenta y por lo menos una vez al año. De hecho, muchos emisores incluyen un resumen de estos derechos en sus facturas.

Si usted encuentra un error en su factura, puede disputar el cargo y retener el pago de esa cantidad, mientras que se está investigando la acusación. El error podría ser un cargo por la cantidad incorrecta, por algo que no lo acepta, o para un artículo que no fue entregado según lo acordado. Por supuesto, usted todavía tiene que pagar parte de la factura que no está en disputa incluyendo finanzas y otros cargos.

Si decide disputar un cargo:
Escribir al acreedor a la dirección indicada en su estado de cuenta "consultas de facturación." Incluya su nombre, dirección, número de cuenta, y una descripción del error. Envíe su carta lo más rápido posible. Se debe llegar al acreedor dentro de los 60 días después de que el error fue enviado por correo.

El acreedor debe reconocer su queja por escrito dentro de los 30 días siguientes a la recepción, a menos que el problema se haya resuelto. A más tardar, el conflicto debe resolverse dentro de los dos ciclos de facturación, pero no más de 90 días.

Los cargos no autorizados
Si su tarjeta se utiliza sin su permiso, usted puede ser responsable por hasta $ 50 por tarjeta.

Si usted reporta la pérdida antes de utilizar la tarjeta, no podrá ser considerado responsable de los cargos no autorizados. Si un ladrón utiliza su tarjeta antes de reportarla pérdida, usted debe por cargos no autorizados de $ 50.

Para minimizar su responsabilidad, informar la pérdida tan pronto como sea posible. Algunos emisores tienen números de teléfono gratuitos de 24 horas para aceptar la información de emergencia. Es una buena idea para el seguimiento con una carta al emisor - incluir su número de cuenta, la fecha cuando su tarjeta desapareció, y la fecha en que informó de la pérdida.

Las disputas sobre mercancías o servicio
Usted puede disputar cargos por productos o servicios insatisfactorios. Para ello es necesario:

  1. Han hecho la compra en su estado de residencia o dentro de 100 millas de su dirección de facturación actual. La carga debe ser de más de $ 50. (Estas limitaciones no se aplican si el vendedor también es el emisor de la tarjeta o si existe una relación comercial especial entre el vendedor y el emisor de la tarjeta).

  2. Hacer un esfuerzo de buena fe para resolver la disputa con el vendedor. No se requieren procedimientos especiales para hacerlo.

Si no se aplican estas condiciones, es posible que desee considerar la presentación de una acción en la corte de reclamos menores.

Para ayuda e información
Preguntas sobre un emisor en particular deben ser enviadas a la agencia con jurisdicción.

Bancos Nacionales
Contralor de la Moneda de Crédito
Compliance Management, Mail Stop 7-5
Washington, DC 20219
Cooperativa de Crédito Federal
Administración Nacional de Cooperativas
1776 G Street, NW
Washington, DC 20456
Los Bancos Estatales Miembros del Sistema de la Reserva
Consumidor y Asuntos de la Comunidad
Junta de la Reserva Federal
20th & C Streets, NW
Washington, DC 20551
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¿Cuántas tarjetas de crédito debe usted tener?

Ofertas de tarjetas de crédito promocionales son muy tentadoras. No es fácil rechazar una tarjeta que viene con miles de millas para viajar gratis, o un bajo interés, Incluso si dice que usted no va a usar la tarjeta, es bueno saber que está disponible, por si acaso. Sin embargo, cuando se trata de la adición a la colección de plástico en su billetera, es necesario comprender el impacto que todo esto tendrá en su crédito disponible y su capacidad de endeudamiento. Digamos que usted tiene que elegir entre cualquiera de las dos tarjetas con límite de $ 5000 de cada una, o 10 tarjetas con un límite de $ 1000 por tarjeta. Usted estará mejor con las dos tarjetas que le ofrecen más. Esto se debe a que su calificación de crédito está influenciada por las líneas de crédito disponibles para usted. Dos tarjetas con $ 5.000 de crédito no sólo se ven mejor, pero también demuestran una mayor fe en ti como un prestatario de diez tarjetas que ofrecen individualmente muy poco. Recuerde también que su puntaje de crédito es influenciado por su historial de pagos puntuales. Es más fácil de rastrear y seguir siendo coherente con dos tarjetas de crédito de lo que es con diez.

Pero eso no es todo. Cuando se trata de un montón de tarjetas, sus acreedores pueden tener en cuenta otros criterios también. Si usted está en el mercado para comprar una casa o un automóvil, a continuación, sus prestamistas quieren determinar el nivel de riesgo que representa como prestatario. Hay dos elementos claves aquí: crédito pendiente y el crédito disponible. Muchas personas confunden los dos, por lo que es importante entender la diferencia: el crédito pendiente es el saldo total de dinero adeudado de los préstamos a plazo fijo, tales como hipotecas y autos, así como las cuentas de crédito. el crédito disponible es la cantidad de dinero real de crédito a la que se tiene acceso. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 10,000, y el saldo pendiente es de $ 2500, entonces su crédito disponible sería $ 7.500.

Necesidades monetarias de las personas cambian con el tiempo y los prestamistas son muy conscientes de esto. Emergencias, despido de trabajo, las enfermedades y la mala presupuestaria podrían crear un aprieto financiero. A pesar de que no es necesario recurrir a esa línea de crédito $ 7.500 hoy, que sólo podría encontrarse usando todo muy rápidamente en una fecha posterior. Desde el punto de vista de los prestamistas, no tienen ninguna garantía de que no se utilizarán los fondos disponibles; su posición es para ver la cantidad de dinero que usted puede aprovechar como un riesgo.

Apertura de cuentas no utilizadas no podrán afectar su puntuación de crédito real. Aun así, es posible que usted sea rechazado para un préstamo que puede permitirse fácilmente porque su crédito no utilizado está limitando su capacidad de endeudamiento. Para complicar las cosas aún más, debe ser consciente de que los prestamistas utilizan modelos estadísticos (sistemas de aseguramiento automatizados) para evaluar el riesgo y determinar la probabilidad de que un prestatario impago de un préstamo. Por lo tanto, el prestamista tendrá en cuenta no sólo el número de tarjetas actuales; crédito pendiente; y el crédito disponible, sino también lo que ellos ven como su tendencia a asumir deuda adicional. Si el sistema del prestamista indica que es muy probable que solicitar un montón de nuevas tarjetas en algún momento en el futuro, entonces se reducirá la cantidad de dinero que usted califica para hoy.

Muchas tarjetas de crédito no hicieron ningún bien a nadie. Limítese a dos tarjetas con límites decentes y baja de interés. Utilice con moderación y pagar todo de inmediato para que la deuda no se acumule. Adquiera el hábito de usar dinero en efectivo o su tarjeta de débito. Por último, aprender cómo hacer un presupuesto y utilizar su dinero sabiamente para que tenga suficiente para que pueda afrontar problemas.

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Crédito y divorcio

Steve y Jane están recientemente divorciados. Su sentencia de divorcio dice que Steve pagaría los saldos en sus tres cuentas de tarjetas de crédito conjuntas. Meses más tarde, después de que Steve se olvidó de pagar estas cuentas, los tres acreedores contactaron a Jane por el pago. Ella les hizo referencia a la sentencia de divorcio, insistiendo que ella no era responsable de las cuentas. Los acreedores indicaron correctamente que no era parte en el decreto y que Jane seguía siendo legalmente responsable por el pago de las cuentas conjuntas. Jane después se enteró de que los retrasos en los pagos aparecieron en su informe de crédito.

Si usted ha atravesado recientemente un divorcio - o está contemplando uno - es necesario que se informe acerca de los problemas que implican el crédito. La comprensión de los diferentes tipos de cuentas de crédito abiertas durante el matrimonio puede ayudar a iluminar los potenciales beneficios y riesgos de cada uno.

THay dos tipos de cuentas de crédito: individual y conjunta. Puede permitir personas autorizadas para utilizar la cuenta. Cuando usted solicita un crédito - ya sea una tarjeta de crédito o un préstamo hipotecario - se le pedirá que seleccione un tipo.

Cuenta individual o conjunta

Cuenta Individual:
El acreedor considera sus ingresos, activos, y el historial de crédito. Si usted está casado o soltero, sólo usted será responsable de pagar la deuda. La cuenta aparecerá en su informe de crédito, y puede aparecer en el informe de crédito de cualquier usuario "autorizado". Sin embargo, si usted vive en un estado de propiedad comunitaria (por ejemplo, Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington o Wisconsin), usted y su cónyuge puede ser responsable de las deudas contraídas durante el matrimonio, y las deudas de uno de los cónyuges pueden aparecer en el informe de crédito de la otra.

  • Ventajas / Desventajas: Si no está empleado fuera del hogar, el trabajo a medio tiempo, o tener un trabajo mal pagado, puede ser difícil demostrar una sólida situación financiera sin los ingresos de su cónyuge. Pero si usted abre una cuenta a su nombre y es responsable, nadie puede afectar negativamente su historial de crédito.

Cuenta conjunta: Sus ingresos, activos financieros, y la historia de crédito - y de su cónyuge - son consideraciones para una cuenta conjunta. No importa quien se encarga de las cuentas de la casa, usted y su cónyuge son responsables de asegurarse de que las deudas se pagan. El acreedor que informa el historial de crédito de una cuenta conjunta a las agencias de crédito deberá informar de ello a nombre de ambos (si la cuenta fue abierta después del 1 de junio de 1977).

  • Ventajas / Desventajas: Una aplicación que combina los recursos financieros de que dos personas pueden presentar un caso fuerte para un acreedor que se concede un préstamo o tarjeta de crédito. Pero debido a que dos personas solicitaron juntos por el crédito, cada uno es responsable de la deuda. Esto es cierto incluso si una sentencia de divorcio asigna obligaciones de deuda por separado a cada cónyuge. Los ex cónyuges que dirigen proyectos legislativos y no pagan ellos puede dañar los historiales de crédito de su ex-pareja en cuentas mantenidas juntas. .

Cuenta "Usuarios": : Si usted abre una cuenta individual, puede autorizar a otra persona para utilizarlo. Si usted nombra a su cónyuge como el usuario autorizado, un acreedor que informa el historial de crédito de una agencia de crédito deberá informar de ello a nombre de su cónyuge, así como en la tuya (si la cuenta fue abierta después del 1 de junio de 1977). El acreedor también puede reportar el historial de crédito en nombre de cualquier otro usuario autorizado

  • Ventajas / Desventajas: Las cuentas de usuario a menudo se abren para mayor comodidad. Se benefician las personas que podrían no calificar para el crédito por su cuenta, como estudiantes o amas de casa. Si bien estas personas pueden usar la cuenta, - no se - está contractualmente obligado para el pago de la deuda.

Si se divorcia
Si usted está pensando en el divorcio o la separación, prestar atención especial al estado de sus cuentas de crédito. Si usted mantiene cuentas conjuntas durante este tiempo, es importante hacer pagos regulares para que su historial de crédito no sea afectado. Mientras que hay un saldo pendiente en una cuenta conjunta, usted y su cónyuge son responsables de la misma.

Si se divorcia, es posible que desee cerrar las cuentas conjuntas o las cuentas en las que su ex-cónyuge era un usuario autorizado. O solicite el acreedor para convertir estas cuentas a las cuentas individuales.

Por ley, el acreedor no puede cerrar una cuenta conjunta debido a un cambio en el estado civil, pero puede hacerlo a petición de cualquiera de los cónyuges. Un acreedor, sin embargo, no tiene por qué cambiar las cuentas conjuntas de las cuentas individuales. El acreedor puede exigirle que volver a solicitar el crédito de forma individual y luego, a partir de su nueva aplicación, ampliar o negarle crédito. En el caso de un préstamo hipotecario o el hogar equidad, un prestamista es probable que requiera de refinanciación para quitar un cónyuge de la obligación.

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El robo de identidad

Una cartera o bolso perdido o robado es una mina de oro de información para un nuevo tipo de ladrón - el ladrón de identidad.

Los ladrones de identidad pueden usar información que se encuentra en su billetera o cartera - tarjetas de crédito, cheques, tarjetas de Seguro Social, incluso tarjetas de seguro de salud - para establecer nuevas cuentas a su nombre. Eso podría crear una crisis de identidad que puede tomar meses para detectar, y aún más para desentrañar.

Si su billetera o cartera fue perdida o robada, la Comisión Federal de Comercio sugiere que usted:

  • Presente una denuncia ante la policía inmediatamente. Obtener una copia en caso de que su banco, compañía de tarjeta de crédito o compañía de seguros necesita prueba del delito.
  • Cancelar cada tarjeta de crédito. Obtener nuevas tarjetas con nuevos números de cuenta. Llame a los departamentos de fraude de las principales agencias de informes de crédito: Equifax (800) 525-6285; Experian (888) 397-3742; y TransUnion (800) 680-7289.
  • Pregunta a las agencias de crédito para las copias de sus informes de crédito. Revise sus informes cuidadosamente para asegurarse de que no hay cuentas fraudulentas adicionales se han abierto a su nombre o cambios no autorizados realizados en sus cuentas existentes. En pocos meses, pedir nuevas copias de sus informes para verificar sus correcciones y cambios, y para asegurarse de que se ha producido ninguna nueva actividad fraudulenta.
  • Reporte la pérdida a su banco si su billetera o cartera contenían información de cuentas bancarias, incluyendo números de cuenta, tarjetas de cajero automático o cheques. Cancelar corrientes y de ahorro y cuentas nuevas abiertas. Deje de pagos de cheques pendientes.
  • Obtener una nueva tarjeta de cajero automático, número de cuenta y número de identificación personal (PIN) o contraseña.
  • Reportar su licencia de conducir faltante al departamento de vehículos de motor. Si su estado usa su número de Seguro Social como número de licencia de conducir, solicite que lo sustituyan por otro.
  • Cambie las cerraduras de su casa y coche si se tomaron las llaves. No le dé una identidad ladrón acceso a la propiedad aún más personal e información.

Si alguien ha robado su identidad, la Comisión Federal de Comercio recomienda que usted tome tres medidas inmediatamente.

En primer lugar, póngase en contacto con los departamentos de fraude de cada una de las tres principales agencias de crédito Diles que la bandera de su archivo con una alerta de fraude incluyendo una declaración de que los acreedores deben obtener su permiso antes de abrir nuevas cuentas a su nombre.

Al mismo tiempo, pide a las agencias de crédito para las copias de sus informes de crédito. Las agencias de crédito que debe dar una copia gratuita de su informe si es inexacto debido a fraude. Revise sus informes cuidadosamente para asegurarse de que no hay cuentas fraudulentas adicionales se han abierto a su nombre o cambios no autorizados realizados en sus cuentas existentes. En pocos meses, pedir nuevas copias de sus informes para verificar sus correcciones y cambios, y para asegurarse de que se ha producido ninguna nueva actividad fraudulenta.

En segundo lugar, en contacto con los acreedores de las cuentas que han sido manipuladas o abiertas de manera fraudulenta. Pida hablar con alguien en el departamento de seguridad o fraude, y el seguimiento por escrito. Siguiendo con una carta es uno de los procedimientos enunciados en el Fair Credit Billing Act para resolver errores en las facturas de crédito, incluidos los gastos que no se ha realizado.

En tercer lugar, fpresentar una denuncia ante la policía local o la policía en la comunidad donde el robo de identidad se llevó a cabo. Guarde una copia en caso de que sus acreedores necesitan prueba del delito.

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Administración del dinero

Con una planificación adecuada y mediante la utilización de los pasos que se indican a continuación, usted y los miembros de su familia pronto serán capaz de tener la confianza de vivir dentro de sus medios, la reducción de la deuda, ahorrar para emergencias y la planificación de su futuro financiero.

  1. Reduzca sus objetivos.
    Puede no ser capaz de lograr cada meta financiera alguna vez has soñado, pero usted puede lograr los más importantes si se les identifica con claridad en su propia mente y decidir cuáles son los más importantes.

  2. Concéntrese primero en los objetivos de esa materia.
    Para lograr los objetivos primarios, a menudo se necesita para poner metas igualmente deseables, pero menos importantes en un segundo plano.

  3. Esté preparado para los conflictos.
    . Incluso los objetivos dignos pueden entrar en conflicto entre sí. Cuando nos enfrentamos a un conflicto entre los objetivos de igual importancia, a veces se puede elegir por hacerse preguntas como: ¿Se ve afectada la salud de nadie? O, cuyo objetivo será hacer que el daño mayor si se retrasa?

  4. Ponga el tiempo de su lado.
    El aliado más importante que tiene en el cumplimiento de metas a largo plazo, como la preparación para la jubilación, es el tiempo. La razón es que el dinero colocado en fondos del mercado monetario, acciones, bonos o fondos mutuos normalmente crece con el tiempo - a veces sustancialmente!

  5. Elegir cuidadosamente.
    En la elaboración de su lista de metas, usted debe buscar las cosas que le ayudarán a sentirse financieramente seguro, feliz o satisfecho. A continuación se enumeran algunos ejemplos que pueden ayudar a conseguir comenzó. Una vez que su lista se haga, clasificar los artículos en orden de importancia:

    • La compra de una casa lo suficientemente grande como para acomodar cómodamente;
    • Salir de la deuda - y mantenerse al margen;
    • Pagar por la educación universitaria de sus hijos;
    • Invertir con el objetivo de llegar a ser financieramente independiente;
    • La acumulación de fondos suficientes para jubilarse sin lucha.

  6. Incluir miembros de la familia.
    Si usted tiene un cónyuge o pareja o hijos, asegúrese de que son una parte de su proceso de establecimiento de metas financieras.

  7. Afronta las cosas grandes.
    Una vez que haya dado prioridad a su lista de objetivos, le mostraremos maneras de mantener sus gastos bajo control. Siempre que se realice un pago grande o compra asegúrese de preguntarse: "¿Es esto me lleva más cerca de mis metas principales - o que me lleva más lejos de ellos?" Si un gran gasto no le consigue más cerca de sus objetivos, tratar de retrasar la compra.

  8. No se preocupe por las cosas pequeñas.
    Aunque este programa le invita a centrarse en objetivos a corto, mediano y largo plazo, la mayor parte de la vida se vive en el aquí y el ahora. La mayor parte de lo que gasta seguirá siendo para los gastos diarios - incluyendo muchos que son simplemente por diversión. Eso está bien - siempre y cuando incluya en su presupuesto.

  9. Esté preparado para el cambio.
    Sus necesidades y deseos siempre cambian con la edad, por lo que probablemente deberían volver a examinar sus prioridades con la frecuencia que se ve necesario.
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Co-firma de un préstamo

¿Qué harías si un amigo o familiar que les pide que sirva de fiador de un préstamo? Antes de responder, asegúrese de que entiende lo que implica firmar conjuntamente. Bajo la ley federal, se requiere que los acreedores para darle un aviso que explica sus obligaciones. Del consignatario Aviso estados:

  • Se le pide a garantizar esta deuda. Piense con cuidado antes de hacerlo. Si el prestatario no paga la deuda, usted tendrá que hacerlo. Asegúrese de que puede darse el lujo de pagar si tienes que hacerlo, y que desea aceptar esta responsabilidad.
  • Es posible que tenga que pagar hasta el importe total de la deuda si el prestatario no paga. Usted también puede tener que pagar cargos por pagos atrasados o gastos de recaudación, lo que aumenta esta cantidad.
  • El acreedor puede cobrar esta deuda de usted sin antes tratar de cobrar al prestatario. El acreedor puede usar los mismos métodos de recolección en su contra que se pueden utilizar contra el prestatario, como lo demanda, embargar su salario, etc. Si esta deuda está siempre en su defecto, ese hecho puede convertirse en una parte de su historial de crédito.
  • Este aviso no es el contrato que le hace responsable de la deuda.

Dependiendo de su estado, esto no se puede aplicar. Si la ley estatal prohíbe a un acreedor de la recolección de un aval sin antes tratar de cobrarle al deudor principal, esta frase puede ser tachada o se omite por completo.

Codeudores con frecuencia pagan
Estudios de ciertos tipos de prestamistas muestran que para los préstamos codeudores que van en forma predeterminada, todos los que tres de cada cuatro fiadores se pidió para pagar el préstamo. Cuando se le pide que sirva de fiador, se le está pidiendo a tomar el riesgo de que un prestamista profesional no tardará. Si el prestatario cumplía con los criterios, el prestamista no requeriría un aval.

En la mayoría de los casos, si usted sirva de fiador y su amigo o familiar no hace un pago, el prestamista puede cobrar inmediatamente de usted sin primero seguir el prestatario. Además, la cantidad que debe se puede aumentar - ?? Por cargos por mora o por honorarios de abogados '?? Si el prestamista decide demandar a recoger. Si el prestamista gana el caso, se pueden tomar sus salarios y bienes.


Si usted es un codeudor
A pesar de los riesgos, puede haber momentos en que desea le sirva de fiador. Su hijo podría necesitar un primer préstamo, o un amigo cercano puede necesitar ayuda. Antes de que sirva de fiador, tenga en cuenta la siguiente información:

  • Asegúrese de que puede darse el lujo de pagar el préstamo. Si se le pregunta a pagar y no puede, usted podría ser demandado o su calificación crediticia podría dañarse.
  • Incluso si no te pide para pagar la deuda, la responsabilidad derivada del préstamo puede impedirle conseguir otro crédito porque los acreedores tendrán en cuenta el préstamo firmado conjuntamente como una de sus obligaciones.
  • BAntes le prometiste a la propiedad para garantizar el préstamo, como su coche o muebles, asegúrese de que entiende las consecuencias. Si el prestatario no paga, usted podría perder estos artículos.
  • Pregunte al prestamista para calcular la cantidad de dinero que podría deberle. El prestamista no está obligado a hacer esto, pero puede si se le pide. También puede ser capaz de negociar las condiciones específicas de su obligación. Por ejemplo, es posible que desee limitar su responsabilidad al principal del préstamo, y no incluye cargos por demora, costas judiciales, o los honorarios de abogados. En este caso, pida al prestamista para incluir una declaración en el contrato similar a: "El aval será responsable sólo por el saldo de capital de este préstamo en el momento del incumplimiento."
  • Pregunte al prestamista que estar de acuerdo, por escrito, para que le notifique si el prestatario no hace un pago. Eso le dará tiempo para lidiar con el problema o hacer pagos atrasados y sin tener que pagar la totalidad del importe de inmediato.
  • segúrese de obtener copias de todos los documentos importantes, tales como el contrato de préstamo, la Declaración de Divulgación de Veracidad en los Préstamos y garantías - si estás firmar conjuntamente para una compra. Es posible que necesite estos documentos si hay una disputa entre el prestatario y el vendedor. El prestamista no está obligado a darle estos papeles; puede que tenga que obtener copias del prestatario.

Revise su ley estatal para los derechos consignatario adicional.

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Tarjetas de Crédito Vs. Su plan 401 (k)

Alta deuda de tarjeta de crédito de tasa de interés es un ejercicio de pura frustración. Los saldos disminuyen a paso de caracol, en todo caso. Pasan los años y sin embargo, la deuda sigue siendo asombrosa. En última instancia, usted puede pagar cinco veces el valor de sus compras iniciales. Esa es una fantástica oferta de su acreedor, pero no es un muy buen año para usted o su familia. Es comprensible que muchas personas sienten la tentación de pagar esta deuda fuera pidiendo prestado en contra de un plan 401 (k). Sin duda, es una opción muy atractiva, pero tiene ramificaciones. Esto es lo que debe tener en cuenta: Cuando se trata de pedir prestado en contra de su 401 (k), por lo general puede hacerlo en dos puntos porcentuales por encima de primera (en estos días, eso es alrededor del 6%).

Tenga en cuenta, sin embargo, que a menos que el préstamo es para la compra de una casa, la deuda debe ser pagada dentro de los cinco años. Si usted debe $ 10,000 y pide prestado esa cantidad en un 6%, lo que tendría que pagar $ 178 por mes para ser terminado en el plazo de tiempo requerido. Ahora, compare eso con su tarjeta de crédito. Digamos que su tasa de interés es del 20%. Para que usted sea libre y clara de que la deuda dentro de ese mismo período de tiempo, el pago sería de $ 265 por mes. En este punto, el 401 (k) es el mejor trato, sin embargo, por lo general una (k) de préstamos 401 no puede ser mayor que $ 50.000 o la mitad del saldo de su cuenta 401 (k), el que sea menor.

Más importante, si usted pierde su trabajo, mientras que el préstamo es excepcional, su antiguo empleador lo más probable es que requieren que se preste el saldo restante dentro de un corto período de tiempo (por lo general dentro de los 60 días de su fecha de salida). Si usted no puede hacer eso, entonces las sanciones tributarias son duras: el IRS tendrá en cuenta el equilibrio como una distribución sujeta a impuesto sobre la renta, y si eres menor de 59 años de edad, y no se retiró, se le golpeó con un adicional de 10 % de penalización.

Antes de que usted corras el riesgo de estafar a su futuro, considere todas las alternativas. En primer lugar, tratar de obtener una tasa de interés más baja en su tarjeta . Una simple llamada telefónica a su acreedor podría lograr esto para usted. Si usted es rechazado inicialmente, pagar consistentemente, pagar más del mínimo y vuelva a intentarlo un par de meses más tarde. Otra buena opción es determinar simplemente cuánto costaría cada mes para pagar su deuda en menos de cinco años. Comprométete a hacer esos pagos por tener esa cantidad deducida automáticamente de su cuenta de cheques. De esta forma, el presupuesto para ello y que no va a pasar en otro lugar. Una transferencia de saldo parece ser una gran elección en la superficie. Sin embargo, usted debe llevar a cabo una transacción con extrema precaución, o puede convertirse en un error muy costoso.

Por último, no importa cuál es el enfoque que toma, a resolver con el presupuesto sabiamente, utilice efectivo (tarjetas de débito harán igual de bien) y poner el gasto de tarjeta de crédito detrás de usted.

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Prestamos son Adelantos Costosos

"OBTEN EFECTIVO HASTA DÍA DE PAGO!... $ 100 o más... RÁPIDO."
Los anuncios están en la radio, la televisión, Internet, e incluso en el correo. Se refieren a los préstamos de emergencia - que vienen a un precio muy alto.

Cambiadores de cheques, compañías financieras y otros están haciendo préstamos pequeños, a corto plazo, los altos de las tasas que van por una variedad de nombres: préstamos de día de pago, préstamos de anticipo de efectivo, cheque avance préstamos, préstamos cheque con fecha posterior o préstamos de verificación de depósito diferido.

Por lo general, un prestatario escribe un cheque personal a nombre de la entidad crediticia para la cantidad que él o ella desea pedir prestado más un cargo. La compañía da al prestatario el monto del cheque menos la tarifa. Las tarifas cobradas por los préstamos de día de pago son por lo general un porcentaje del valor nominal del cheque o una tarifa que se cobra por cantidad prestada - por ejemplo, por cada $ 50 o $ 100 prestados. Y, si se extiende o "transfiere" del préstamo - digamos por otras dos semanas - usted tendrá que pagar los honorarios para cada extensión.

Bajo la Truth in Lending Act, el costo de los préstamos de emergencia - al igual que otros tipos de crédito - debe ser revelada. Entre otra información, usted debe recibir, por escrito, el cargo financiero (una cantidad en dólares) y la tasa anual de porcentaje o abril (el costo del crédito sobre una base anual). Tenga en cuenta que las leyes que regulan los préstamos de emergencia varían según el estado.

Un préstamo de adelanto en efectivo garantizado por un cheque personal - como un préstamo de día de pago - es el crédito muy caro. Digamos que usted escribe un cheque personal por $ 115 a un préstamo de $ 100 para un máximo de 14 días. El cobrador del cheque o prestamista se compromete a mantener el control hasta el próximo día de pago. En ese momento, dependiendo del plan en particular, los depósitos de la entidad crediticia de verificación, que canjear el cheque por el pago de los $ 115 en efectivo, o de vuelco del cheque por el pago de una cuota para extender el préstamo por otras dos semanas. En este ejemplo, el costo del préstamo inicial es un cargo financiero de $ 15 y 391 por ciento de abril Si sacas-sobre el préstamo tres veces, el cargo financiero subiría a $ 60 para pedir prestado $ 100.

Alternativas a préstamos día de pago
Hay otras opciones. Considere las posibilidades antes de elegir un préstamo de día de pago:

  • Cuando necesite crédito, compras cuidadosamente. Compare las ofertas. Busque la oferta de crédito con el APR más bajo - considerar un préstamo pequeño de su cooperativa de crédito o pequeña empresa de préstamos, un anticipo de pago de su empleador, o un préstamo de familiares o amigos. Un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito también puede ser una posibilidad, pero puede tener una tasa de interés más alta que sus otras fuentes de fondos: averiguar las condiciones antes de decidir. Además, una organización basada en la comunidad local puede hacer préstamos de pequeñas empresas a los individuos.
  • Compare el APR y el cargo financiero (que incluye honorarios de préstamo, intereses y otros tipos de costos de crédito) de las ofertas de crédito para obtener el costo más bajo.
  • Pregunte a sus acreedores más tiempo para pagar sus cuentas. Descubra lo que van a cobrar por ese servicio - como un cargo por mora, una carga financiera adicional o una tasa de interés más alta.
  • Haga un presupuesto realista, y calcular sus gastos mensuales y diarios. Evite las compras innecesarias - incluso pequeños objetos cotidianos. Sus costos se suman. Además, construir algunos ahorros - incluso depósitos pequeños puede ayudar - para evitar los préstamos para emergencias, gastos inesperados u otros artículos. Por ejemplo, poniendo el importe de la tasa que se pagaría por un préstamo de día de pago típico $ 300 en una cuenta de ahorros durante seis meses, tendría dólares adicionales disponibles. Esto le puede dar un amortiguador frente a situaciones de emergencia financiera.
  • Averigüe si usted tiene, o puede obtener, la protección contra sobregiros en su cuenta corriente. Si utiliza regularmente la mayoría o la totalidad de los fondos en su cuenta y si usted comete un error en su cuenta corriente (o ahorros) cuenta contable o registros, la protección de sobregiro puede ayudar a protegerse de futuros problemas de crédito. Averigüe los plazos de protección de sobregiro.
  • Si decide que debe utilizar un préstamo de día de pago, pedir prestado sólo lo que puede darse el lujo de pagar con su próximo cheque de pago y aun así tener lo suficiente para llegar a la próximo día de pago.

Quejarse
Si usted cree que un prestamista ha violado la Truth in Lending Act, presentar una queja ante la Comisión Federal de Comercio.

  • Si necesita ayuda para la elaboración de un plan de pago de la deuda con los acreedores, o el desarrollo de un presupuesto, haga clic en el "presupuesto de consolidación de deuda libre" a continuación. Estaremos más que encantados de ayudarle.
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Suplantación de Identidad (Pre-Texting)

Cuando usted piensa en sus propios bienes personales, es probable que su casa, automóvil, y los ahorros y las inversiones vengan a la mente. Pero ¿qué pasa con su número de Seguro Social y sus números de banco y de la cuenta de tarjeta de crédito? Para las personas conocidas como "pretexters", que la información es un bien personal, también. Pretexting es la práctica de obtener su información personal de manera fraudulenta. Pretexters vende su información a personas que puedan utilizarla para obtener crédito en su nombre, robar sus activos, o para investigar o demandar. Pretexting es contra la ley.

Cómo los trabajan los pretextos
PPretexters utilizar una variedad de tácticas para obtener su información personal. Por ejemplo, un pretexter puede llamar, demanda que es de una firma de encuesta, y hacerle unas cuantas preguntas. Cuando el pretexter tiene la información que quiere, lo utiliza para llamar a su institución financiera. Pretende usted o alguien que esté con acceso autorizado a su cuenta. Podría afirmar que se ha olvidado de su chequera y las necesidades de información de su cuenta. De esta manera, el pretexter puede ser capaz de obtener información personal sobre usted, como su número de Seguro Social (SSN), números de cuentas bancarias y de tarjetas de crédito, la información en su informe de crédito, así como la existencia y el tamaño de sus ahorros y carteras de inversión.

Tenga en cuenta que alguna información acerca de usted puede ser un asunto de interés público, por ejemplo, si usted es dueño de una casa, pagar sus impuestos de bienes raíces, o alguna vez ha declarado en bancarrota. No está pretextando para otra persona para recoger este tipo de información.

Debería haber una ley. Ahora, la hay:
Bajo una nueva ley federal - la Ley Gramm-Leach-Bliley - que es ilegal para cualquier persona a:

  • Utilice las declaraciones o documentos falsos, ficticios o fraudulentos para obtener información de los clientes de una institución financiera o directamente desde un cliente de una institución financiera. Utilice forjado, falsificación, pérdida o robo de documentos para obtener información de los clientes de una institución financiera o directamente desde un cliente de una institución financiera.
  • Pida a otra persona para obtener información de otro cliente mediante declaraciones falsas, ficticias o fraudulentas o el uso de documentos falsos, ficticios o fraudulentos o falsos, falsificación, se pierde o documentos robados.
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Transferencias de Saldo

La transferencia de grandes saldos a tarjetas de bajas tasas de interés puede ser muy atractivo. Los acreedores hacen su oferta difícil de resistir. La idea aquí es darle un ritmo menor que lo que estás tienes ahora. Como resultado, se obtiene mucho más provecho de su dinero debido a que más se aplica al principal cada mes. El equilibrio que se ha colgado sobre su cabeza demasiado tiempo finalmente está disminuyendo notablemente y rápidamente. Y voila usted está fuera de la deuda antes de que usted lo sepa.

En la superficie, parece que una buena manera de deshacerse de la deuda a tipo de interés alto rápidamente, y ahorrar un montón de dinero. Pero no es así de simple. Antes de tomar ese salto, prestar atención, o la gran oferta podría ser un error muy costoso. Esto es lo que necesita saber:

  1. ¿Es la tarifa especial permanente?
  2. Si no es así, ¿cuánto tiempo estará en vigor?
  3. ¿Cuál será el abril será cuando la tasa de interés inicial expira?
  4. ¿Hay una cuota anual? Si es así, ¿qué es?
  5. Hay cargos de transferencia de saldo? Si es así, ¿Qué son? (Nota: nuestra experiencia indica que algunos acreedores pueden cobrar comisiones de hasta el 3% o 4% del saldo transferido Y, cuanto mayor sea el saldo, más alta es la cuota Así, una tasa de 4% sobre una transferencia de $ 2000 le costaría.. $ 80 Tenga en cuenta que usted tendrá que pagar intereses sobre esa cantidad, así,.. Si usted paga sólo el pago mínimo requerido, entonces esa tasa de $ 80 podría llegar a ser muy costoso)

Saque de su lupa y lea todo el acuerdo ", especialmente la letra pequeña. Revisar a fondo hasta estar seguro que lo entienda. Si tiene preguntas, llame y pregunte. Si no son respondidas a su satisfacción, o si usted está confundido, no ir con él.

Después de que haya revisado estas preguntas con los acreedores, debe tener en cuenta otros factores:

En primer lugar, no asuma que usted califica de inmediato para el APR ofrecido. Recuerda que la promoción es un envio general. Al final, no todos los clientes cumplir con los criterios específicos de los acreedores para que la tasa extremadamente baja. Así, mientras que usted puede ser engañado con una tarifa especial de 2,9% (con un incremento de 17% después de, por ejemplo, 6 meses), es posible que usted califique para una tasa de interés inicial de 8,9%, con un incremento después de seis meses a 21%..

Después, llevar la cuenta exacta de lo que viene va a transferir, y cuándo. Algunos acreedores reducirán honorarios - pero sólo por la cantidad inicial (s) en el formulario de transferencia de saldo. Después de eso, el resto de las transferencias son tratadas como adelantos en efectivo, y se le cobrará en consecuencia.

Por supuesto, si quieres mantener esa tarifa especial, asegúrese de hacer su pago a tiempo. Muchos acreedores elevar su tasa de más del 21% después de sólo un retraso en el pago. Un consejo más: mantienen un ojo en su actividad de pago en otras cuentas. Si usted se atrasa con otro acreedor, no se sorprenda al ver un interés mucho mayor en esa nueva tarjeta cuando obtenga su próximo estado de cuenta.

Si decide seguir adelante con la transferencia, debe rellenar el formulario con cuidado. De lo contrario, puede ser retrasado o cancelado. La transferencia en sí mismo no puede entrar en vigor durante dos a cuatro semanas. Por lo tanto, cuando usted está tratando de reducir sus costos, hacer un pago en la tarjeta anterior para evitar cualquier cargo por pago atrasado.

Una vez que el nuevo acreedor le notifica de la transferencia, debe confirmar la transacción con la empresa anterior. Para su protección, le urgimos documentar lo que se dijo, junto con la fecha, hora y nombre del representante. Para estar en el lado seguro, asegúrese de que usted recibe un estado de cuenta del acreedor anterior refleja un saldo de cero (llamar a la compañía y solicitar uno si no lo envían.)

Una vez hecho esto, ¿qué vas a hacer con esa vieja tarjeta? Cancelar, por supuesto! Puede hacerlo por teléfono pero le recomendamos que siga esto con una carta al acreedor, lo que confirma que la tarjeta se cerrará. Asegúrese de decirle a la empresa que cualquier notación oficina de crédito debe indicar que la tarjeta fue cancelada por su solicitud.

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